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Fondamentaux du crédit à la consommation : produits, calculs, encadrement Lagarde

Durée · 1 jour Format · Présentiel Secteur · Banque Réf. F026-les-fondamentaux-du-credit-a-la-consomma

Utile demain matinPrésenter les principaux crédits à la consommation (prêt personnel, crédit affecté, crédit renouvelable, location avec option d'achat) et conseiller le produit adapté au besoin réel du client.

Repérer les signaux

  • Achat affecté à un bien identifié (auto, travaux) : crédit affecté permet la résolution liée si la vente est annulée
  • Besoin de trésorerie ponctuel : prêt personnel non affecté à durée déterminée, plutôt que crédit renouvelable
  • Demande répétée d'augmentation de réserve : signal de glissement vers le surendettement

Éviter les erreurs

  • Confondre TAEG (taux annuel effectif global, tout inclus) et taux nominal débiteur (taux du prêt seul)
  • Citer un taux d'usure de mémoire : le taux d'usure évolue trimestriellement, à vérifier sur le site Banque de France
  • Proposer un crédit renouvelable comme produit de fluidité sans qualifier le besoin réel

Acquérir les gestes

  • Qualifier le besoin réel du client avant proposition produit (montant, usage, durée)
  • Présenter le TAEG complet et son explication (composantes : intérêts, frais, assurance)
  • Vérifier le taux d'usure applicable sur banque-france.fr et tracer cette vérification
Le réflexe-cléLe crédit conso n'est pas un produit unique : il regroupe des familles différentes (affecté, non affecté, renouvelable, LOA). Le bon produit dépend du besoin réel, pas du marketing.
Public visé : Conseillers clientèle particuliers, conseillers d'accueil, conseillers crédit, gestionnaires back-office crédit conso.
Prérequis : Notions générales bancaires.

Objectifs pédagogiques

  • Identifier les familles de crédit conso : prêt personnel non affecté, prêt affecté (auto, travaux), crédit renouvelable, LOA — Code de la consommation art. L. 312-1 et s. (Légifrance).
  • Calculer un TAEG (mensualité, durée, coût total) et expliquer la composition au client.
  • Vérifier le taux d'usure applicable à la date de la session (publié trimestriellement par la Banque de France sur banque-france.fr).
  • Appliquer les obligations Lagarde : FIPEN, consultation FICP, droit de rétractation 14 jours.

Programme détaillé

  1. Cadrage : pourquoi distinguer les familles de crédit conso
  2. Le cadre juridique : art. L. 312-1 et s. C. conso, loi Lagarde du 1er juillet 2010, taux d'usure publié BdF
  3. La situation type : conseiller un crédit conso adapté au besoin réel
  4. Les familles de crédit
    • Prêt personnel non affecté
    • Crédit affecté (auto, travaux)
    • Crédit renouvelable
    • Location avec option d'achat (LOA)
  5. Le TAEG
    • Composantes (taux nominal, frais, assurance)
    • Calcul
    • Plafond taux d'usure (à vérifier sur banque-france.fr)
  6. L'encadrement Lagarde
    • FIPEN, FICP, rétractation 14 j
  7. Atelier 1 : qualifier 4 situations et orienter le bon produit
  8. Atelier 2 : calculer un TAEG et l'expliquer au client
  9. Plan d'action personnel et synthèse

Méthodes pédagogiques

Journée présentielle alternant apports juridiques sourcés (Code de la consommation sur Légifrance, taux d'usure trimestriels sur banque-france.fr) et ateliers : analyse de 4 dossiers réels, calcul de TAEG, simulation d'entretien client. Outils remis : tableau des 4 familles de crédit conso, calculatrice TAEG, mémo loi Lagarde, lien BdF taux d'usure.

Évaluation

Cas pratique : à partir d'un besoin client (achat auto 18 000 EUR), l'apprenant qualifie le besoin, propose le produit adapté, calcule le TAEG et prépare l'entretien. Critère : adéquation produit/besoin et conformité loi Lagarde. Évaluation à chaud + à froid à 60 jours.