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Lire et comprendre un tableau d'amortissement

Durée · 1 jour Format · Présentiel Secteur · Banque Réf. F110-lire-et-comprendre-un-tableau-d-amortiss

Utile demain matinLe conseiller doit lire et expliquer au client le tableau d'amortissement d'un crédit (immobilier ou conso) : décomposition capital/intérêts/assurance par échéance, capital restant dû, impact d'un remboursement anticipé. La lisibilité du tableau conditionne la confiance du client.

Repérer les signaux

  • Le client conteste la lenteur du remboursement du capital en début de prêt.
  • Le client envisage un remboursement anticipé partiel et veut connaître l'impact.
  • Le client constate un écart entre TEG/TAEG et taux nominal et demande l'explication.
  • Le client interroge sur la TVA des intérêts (non TVA en consommation, autre régime pro).
  • Le client cherche le CRD à une date précise pour un rachat externe.

Éviter les erreurs

  • Confondre taux nominal mensuel et taux annuel effectif global (TAEG, C. conso L. 314-1 et s.).
  • Présenter le tableau comme un calcul fixe : le tableau dépend du contrat et des éventuels avenants.
  • Confondre indemnités de remboursement anticipé immobilier (C. conso L. 313-47 et s.) et conso (L. 312-34).
  • Présenter une simulation chiffrée sans validation du service crédit pour les opérations sensibles.
  • Ne pas signaler le coût total du crédit (TAEG, coût total exprimé en euros) prévu par le contrat.

Acquérir les gestes

  • Pointer chaque colonne du tableau dans l'ordre lors de l'explication.
  • Calculer en double regard : part d'intérêts = CRD × taux nominal mensuel.
  • Identifier le CRD à la date d'intérêt avec le tableau et le simulateur officiel.
  • Pour toute opération de remboursement anticipé : renvoyer au service crédit pour confirmation des indemnités.
  • Tracer l'explication dans le SI et conserver la trace remise au client.
Le réflexe-cléDécomposer une échéance + lire le CRD à une date + simuler un remboursement anticipé.
Public visé : Techniciens et gestionnaires back-office et middle-office bancaires
Prérequis : Expérience de 6 mois minimum dans le secteur recommandée

Objectifs pédagogiques

  • Lire les colonnes d'un tableau d'amortissement standard : numéro d'échéance, montant total, part capital, part intérêts, part assurance, capital restant dû (CRD).
  • Calculer la part d'intérêts d'une échéance donnée à partir du CRD et du taux nominal mensuel.
  • Identifier la mécanique de l'amortissement progressif (intérêts élevés en début de prêt, capital élevé en fin).
  • Simuler l'impact d'un remboursement anticipé partiel sur les échéances futures.
  • Articuler avec les indemnités de remboursement anticipé prévues au contrat (C. conso L. 312-34 et L. 313-47 selon nature du crédit).

Programme détaillé

  1. Chapitre 1 : Anatomie du tableau d'amortissement
  2. → Colonnes : échéance, total, capital, intérêts, assurance, CRD
  3. → Mécanique progressive de l'amortissement
  4. → Articulation avec le TAEG (C. conso L. 314-1)
  5. Chapitre 2 : Calcul d'une échéance
  6. → Taux nominal mensuel vs taux annuel
  7. → Part d'intérêts = CRD × taux mensuel
  8. → Part de capital = échéance − intérêts − assurance
  9. Chapitre 3 : Remboursement anticipé
  10. → Cadre légal : C. conso L. 313-47 (immobilier), L. 312-34 (conso)
  11. → Indemnités contractuelles et plafonds
  12. → Impact sur le nouveau tableau
  13. Chapitre 4 : Posture pédagogique
  14. → Décomposition pas à pas avec le client
  15. → Renvoi au service crédit pour les opérations sensibles
  16. → Documentation

Méthodes pédagogiques

Lecture commentée de 3 tableaux réels (anonymisés). Atelier de calcul. Simulation d'amortissement anticipé.

Évaluation

Cas pratique : lire un tableau, identifier le CRD à une date, simuler un remboursement anticipé. QCM TAEG.